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martes, 24 de enero de 2023

Simulando la regla del 4%: Año 1

Mi objetivo es acumular 600.000€ en mi cartera de inversión para el año 2031 (Ver el post "Objetivo 2031: El plan"). Entonces, según la regla del 4%, podría sacar 24.000€ al año en los siguientes 30 años (ajustando inflación anual) y probablemente, por siempre jamás de los jamases sin que en teoría se agote la pasta.

A pesar de que la regla del 4% haya funcionado el 95% de las veces en los últimos 100 años, dentro de la propia comunidad FIRE es siempre un tema candente, eternamente debatido y cuestionado. 

Después de todo, el éxito o fracaso de tu cartera depende de la rentabilidad que arrojen los mercados en los primeros años después de tu jubilación... y es algo que no podemos predecir o controlar.

¿La buena noticia? Un poco de flexibilidad en el gasto, algo de cash en reserva y un poco de sentido común es suficiente para eliminar el riesgo de terminar comiendo comida de gato en nuestra vejez.

En mi opinión, la regla del 4% ya ha demostrado su robustez en el pasado y confío plenamente que seguirá dando alegrías a la comunidad FIRE en las décadas venideras:


Simulando la regla del 4%

Aunque todavía estoy lejos de mi objetivo económico, he decidido hacer una foto de mi cartera actual y simular mi jubilación anticipadísima. La idea es aprender como retirar el dinero de mi cartera y solventar las dudas que pueda tener ANTES de empezar a retira mi dinero de verdad en 2031.

¿Funcionará la regla del 4%?

Lo veremos. Poco a poco y año tras año.


CARTERA A 23/01/2023:

ActivoCotizaciónParticipacionesValor actual
Vanguard S&P 50042,882.625,65112.588 €
Amundi S&P 500307,24394,53121.216 €
Amundi MSCI World240,1975,1618.052 €
Vanguard ESG Developed World294,4336,0810.623 €
CriptomonedasN/AN/A3.847 €
Total:266.326 €


Ahora mismo, mi cartera tiene un valor de 266.326€. Según la regla del 4%, puedo retirar de la cartera 10.653€ el primer año, y esa cantidad más la inflación correspondiente los siguientes años.

Si con esos 10.653€ pudiera cubrir mis gastos anuales, sería financieramente libre. 

¿A que mola?

FIRECalc (Calculadora FIRE que recomiendo encarecidamente y que puedes encontrar pinchando aquí) arroja los siguientes datos:
  • Mi cartera tiene un 93,4% probabilidades de no agotarse en los siguientes 30 años.
  • La media de dinero que quedaría en mi cartera al final del periodo sería 735.807€
  • Alargando el periodo a 50 años, la probabilidad de éxito sería del 79,4%
No tener renta fija (bonos) en mi cartera baja un poco las probabilidades de éxito, aunque una cartera tan agresiva con un 100% en renta variable consigue que el dinero medio que queda al final del periodo sea mucho mayor.

Como he comentado más arriba, con un poco de flexibilidad, control de gasto y algo de dinero en cash sería suficiente para alcanzar el 100% de éxito.

Pero vamos a suponer que no vamos a hacer nada de eso y que vamos a retirar "ciegamente" los 10.653€ anualmente sin ningún tipo de flexibilidad, a pesar de encontrarnos con años de rentabilidad negativa... Lo que se dice regla del 4% pura y dura.

Simuladamente, paso a VENDER todas mis participaciones de Vanguard ESG Developed World por un valor de 10.623€, que se acerca muchísimo a la cantidad planeada.

Mi cartera quedaría de la siguiente manera:

ActivoCotizaciónParticipacionesValor actual
Vanguard S&P 50042,882.625,65112.588 €
Amundi S&P 500307,24394,53121.216 €
Amundi MSCI World240,1975,1618.052 €
CriptomonedasN/AN/A3.847 €
Total:255.703 €


¿Qué va a pasar durante este año? ¿Podrá esta cartera simulada recuperar el dinero que he "sacado"?

Va a ser sin duda un experimento interesante... 

jueves, 12 de enero de 2023

El ratio Ingresos / Patrimonio

Después de leer la versión revisada del ya clásico libro "Your Money or Your Life" de Vicky Robin y Joe Domínguez he pensado mucho sobre la riqueza entre generaciones.

La premisa general del libro es que el dinero es "energía de vida".

El concepto es sencillo:

Si en tu trabajo ganas 10€ a la hora, has intercambiado una hora de tu energía vital para conseguir esos 10€.

Si pides un par de Pizzas a domicilio que te cuestan 20€, has gastado 2 horas de tu energía vital. Depende de ti decidir si merece la pena o no.

Puesto que somos mortales, nuestra energía vital es limitada y por tanto, nuestro tiempo debería de ser nuestro activo más preciado.

Comprar cosas que realmente no nos hacen falta, desperdiciar o no mirar a dónde va nuestro dinero es simplemente no respetar nuestra propia vida.

En el libro, la autora nos propone contabilizar todos los ingresos que hayamos tenido en nuestra vida, (incluyendo regalos y herencias) y compararlo con los activos reales que tenemos. ¿Te atreves a llevarte el disgusto de tu vida?

Desafío aceptado.

El primer paso fue calcular el dinero ganado durante toda mi vida (menos mal que para estas cosas tengo buena memoria):

  • Nóminas: Intenté descargar ese dato desde la seguridad social pero solo fui capaz de encontrar las bases de cotización. Tuve que hacer el trabajo a la vieja usanza... es decir, rastreando mis nóminas desde 1998. Suerte que tengo acceso a los archivos de mi empresa.
  • Regalos: Mis padres pagaron la entrada (y la reforma) de mi piso allá por 2003. Sin mencionar que también pagaron parte de mi boda. En ese aspecto he sido muy afortunado y les debo mucho.
Una vez calculada la cifra, 732.000€ hasta diciembre de 2022, solo queda calcular mi patrimonio neto. En mi caso, es algo muy sencillo puesto que tengo ya la cifra en una hoja de calculo: 332.000€ ahora mismo.

332.000€ X 100 / 732.000€ = 45,36

Mi ratio Ingresos / Patrimonio es de 45,36%, es decir, he conseguido retener CASI la mitad del dinero que he ganado durante toda mi vida.

Casi todo mi patrimonio (260.000€) está invertido en fondos indexados y la rentabilidad  esperada a largo plazo es del al 8%-10% anual, lo que significa que conseguiré doblar mi dinero en los siguientes 7-9 años.

Estoy seguro de que ya sabéis por donde voy... mi patrimonio irá creciendo e inevitablemente, llegará el día en que mi ratio será 1.

Dentro de quizás 20 años, va a ser hermoso observar que he conseguido retener TODO el dinero que jamás haya ganado o recibido como regalo a lo largo de mi vida... además de haber alcanzado la lF y de que mi cartera lleve financiando mis gastos en los últimos 10 años.

¡Oh, happy day! 


Si hago un buen trabajo educando a mis herederos y a su vez, ellos hacen un buen trabajo educando a los suyos... mi energía vital será intergeneracional y dadora de libertad:

Seré inmortal.



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