A pesar de que la regla del 4% haya funcionado el 95% de las veces en los últimos 100 años, dentro de la propia comunidad FIRE es siempre un tema candente, eternamente debatido y cuestionado.
Después de todo, el éxito o fracaso de tu cartera depende de la rentabilidad que arrojen los mercados en los primeros años después de tu jubilación... y es algo que no podemos predecir o controlar.
¿La buena noticia? Un poco de flexibilidad en el gasto, algo de cash en reserva y un poco de sentido común es suficiente para eliminar el riesgo de terminar comiendo comida de gato en nuestra vejez.
En mi opinión, la regla del 4% ya ha demostrado su robustez en el pasado y confío plenamente que seguirá dando alegrías a la comunidad FIRE en las décadas venideras:
Simulando la regla del 4%
Aunque todavía estoy lejos de mi objetivo económico, he decidido hacer una foto de mi cartera actual y simular mi jubilación anticipadísima. La idea es aprender como retirar el dinero de mi cartera y solventar las dudas que pueda tener ANTES de empezar a retira mi dinero de verdad en 2031.
¿Funcionará la regla del 4%?
Lo veremos. Poco a poco y año tras año.
CARTERA A 23/01/2023:
Ahora mismo, mi cartera tiene un valor de 266.326€. Según la regla del 4%, puedo retirar de la cartera 10.653€ el primer año, y esa cantidad más la inflación correspondiente los siguientes años.
Si con esos 10.653€ pudiera cubrir mis gastos anuales, sería financieramente libre.
¿A que mola?
FIRECalc (Calculadora FIRE que recomiendo encarecidamente y que puedes encontrar pinchando aquí) arroja los siguientes datos:
- Mi cartera tiene un 93,4% probabilidades de no agotarse en los siguientes 30 años.
- La media de dinero que quedaría en mi cartera al final del periodo sería 735.807€
- Alargando el periodo a 50 años, la probabilidad de éxito sería del 79,4%
No tener renta fija (bonos) en mi cartera baja un poco las probabilidades de éxito, aunque una cartera tan agresiva con un 100% en renta variable consigue que el dinero medio que queda al final del periodo sea mucho mayor.
Como he comentado más arriba, con un poco de flexibilidad, control de gasto y algo de dinero en cash sería suficiente para alcanzar el 100% de éxito.
Pero vamos a suponer que no vamos a hacer nada de eso y que vamos a retirar "ciegamente" los 10.653€ anualmente sin ningún tipo de flexibilidad, a pesar de encontrarnos con años de rentabilidad negativa... Lo que se dice regla del 4% pura y dura.
Simuladamente, paso a VENDER todas mis participaciones de Vanguard ESG Developed World por un valor de 10.623€, que se acerca muchísimo a la cantidad planeada.
Mi cartera quedaría de la siguiente manera:
¿Qué va a pasar durante este año? ¿Podrá esta cartera simulada recuperar el dinero que he "sacado"?
Va a ser sin duda un experimento interesante...
